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【新聞】新京報(bào)對(duì)談中意人壽總精算師：保險(xiǎn)業(yè)如何賦能意定監(jiān)護(hù)制度推廣
近日，《新京報(bào)》圍繞“意定監(jiān)護(hù)操作流程研究”和“傳承規(guī)劃職業(yè)能力團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)研制”兩大主題，與來(lái)自信托、保險(xiǎn)、法律等領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者展開(kāi)了精彩對(duì)話。中意人壽保險(xiǎn)有限公司總精算師管培從保險(xiǎn)行業(yè)角度進(jìn)行了分享。
以下全文轉(zhuǎn)自《新京報(bào)》：
5月28日，在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，兩場(chǎng)圓桌論壇深入探討了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)背景下的金融創(chuàng)新模式。圍繞“意定監(jiān)護(hù)操作流程研究”和“傳承規(guī)劃職業(yè)能力團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)研制”兩大主題，來(lái)自信托、保險(xiǎn)、法律等領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者展開(kāi)了精彩對(duì)話，為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)、滿足老年人多元化需求提供了專(zhuān)業(yè)視角和創(chuàng)新思路。
破解“管錢(qián)管事”難題：意定監(jiān)護(hù)的金融創(chuàng)新之路
隨著我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化、空巢化，老年人監(jiān)護(hù)問(wèn)題日益凸顯。2021年1月，《民法典》正式實(shí)施后，意定監(jiān)護(hù)制度為解決這一難題提供了法律依據(jù)。
昆侖信托有限責(zé)任公司首席顧問(wèn)黃志斌從信托行業(yè)角度闡述了意定監(jiān)護(hù)的核心要點(diǎn)。他指出，意定監(jiān)護(hù)人監(jiān)護(hù)的對(duì)象主要是孤老、半失智、失能以及特殊群體，服務(wù)內(nèi)容涵蓋人身照護(hù)、醫(yī)療救援、財(cái)富管理、法律維權(quán)、身后事務(wù)等方面，歸納起來(lái)就是“管人跟管事、管人跟管錢(qián)”兩個(gè)核心概念。
黃志斌特別強(qiáng)調(diào)，管錢(qián)跟管事必須分離。如果這個(gè)人既管錢(qián)又管事，則有非常大的風(fēng)險(xiǎn)。如果這個(gè)意定監(jiān)護(hù)人是自然人，而被監(jiān)管的人是失智失能的老人，那么他們的關(guān)系就在暗箱當(dāng)中，這時(shí)極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
黃志斌認(rèn)為，信托在意定監(jiān)護(hù)中不是補(bǔ)充角色，而是能夠發(fā)揮獨(dú)特作用。信托的獨(dú)特性體現(xiàn)在四個(gè)方面：第一，破產(chǎn)隔離功能，信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性；第二，契約精神，嚴(yán)格按信托合同履行；第三，具有金融屬性，在資金管理方面優(yōu)勢(shì)明顯；第四，經(jīng)營(yíng)連續(xù)性保障。通過(guò)信托文件約定，可以對(duì)用錢(qián)的監(jiān)護(hù)人進(jìn)行審核，形成相互制約的生態(tài)圈，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
中意人壽保險(xiǎn)有限公司總精算師管培則從保險(xiǎn)行業(yè)角度分析了參與模式。管培表示，壽險(xiǎn)行業(yè)與意定監(jiān)護(hù)在內(nèi)核上非常相似，都有被保險(xiǎn)人、被監(jiān)護(hù)人，保險(xiǎn)人、監(jiān)護(hù)人的對(duì)應(yīng)關(guān)系，雙方都遵循契約精神、客戶至上和長(zhǎng)期主義三大原則。
管培詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體應(yīng)用。比如，養(yǎng)老年金可以為客戶退休后提供穩(wěn)定現(xiàn)金流；健康險(xiǎn)在醫(yī)療決策權(quán)方面提供保障；長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)為失能狀態(tài)人群提供專(zhuān)業(yè)護(hù)理費(fèi)用；保單貸款功能可以快速解決突發(fā)事件的資金需求。
而保險(xiǎn)行業(yè)具有人力資源優(yōu)勢(shì)。管培表示，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)近年來(lái)的大浪淘沙，現(xiàn)在大概還有200萬(wàn)余從業(yè)人員，能剩下來(lái)的人群專(zhuān)業(yè)素質(zhì)相對(duì)較硬，具備金融、法律、醫(yī)療等綜合知識(shí)，可以成為推廣意定監(jiān)護(hù)制度的重要力量。
國(guó)家鄉(xiāng)村振興局（原國(guó)務(wù)院扶貧辦）原巡視員任鐵民從政府角度關(guān)注了農(nóng)村老年人的監(jiān)護(hù)問(wèn)題。
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年，我國(guó)農(nóng)村人口有4.65億人。而根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)村60歲及以上人口占農(nóng)村總?cè)丝诘谋戎貫?3.81%。任鐵民表示，這部分人群的監(jiān)護(hù)問(wèn)題具有人口數(shù)量巨大、地域分布廣泛分散、社會(huì)影響重大等特點(diǎn)。
任鐵民分析了農(nóng)村老年人監(jiān)護(hù)問(wèn)題的成因，首先是“弱”，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱；其次是“散”，地域分布分散且碎片化嚴(yán)重；最后是“變”，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中面臨多重變化。
針對(duì)這些問(wèn)題，任鐵民提出了四個(gè)解決思路，即整合立法和制度細(xì)化，但要避免制定不切實(shí)際的高標(biāo)準(zhǔn)；解決三個(gè)利益相關(guān)方（被監(jiān)護(hù)人、村集體、政府）的職責(zé)機(jī)制問(wèn)題，特別要關(guān)注農(nóng)村老人的土地、房屋等固定資產(chǎn)，通過(guò)公益信托等形式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)集中；建立監(jiān)督和治理機(jī)制；適應(yīng)外部環(huán)境變化，利用信息技術(shù)和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)降低服務(wù)成本。
任鐵民還表示，農(nóng)村老人的監(jiān)護(hù)不應(yīng)和富人的服務(wù)模式一樣，而應(yīng)該實(shí)行那種團(tuán)體或者群體的服務(wù)，這樣一對(duì)多的服務(wù)，能大幅度降低信托業(yè)和意定監(jiān)護(hù)的成本。
人在錢(qián)沒(méi)VS錢(qián)在人沒(méi)：財(cái)富傳承規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)化破局之道
根據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)老齡人口將以每年2000萬(wàn)的數(shù)字增長(zhǎng)，老年人對(duì)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、管理、傳承提出了更高需求。第二場(chǎng)圓桌論壇圍繞“傳承規(guī)劃職業(yè)能力團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)研制”展開(kāi)，探討了職業(yè)新技能如何應(yīng)對(duì)老齡化需求。
中國(guó)中信集團(tuán)有限公司駐紐約原總代表車(chē)耳從三個(gè)維度闡述了傳承規(guī)劃職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的重要意義。這是“水到渠成的事兒”，因?yàn)楦母镩_(kāi)放40年創(chuàng)造了大量財(cái)富，而創(chuàng)造財(cái)富的人已經(jīng)老了，加上獨(dú)生子女政策，使得財(cái)富傳承成為迫切需要解決的社會(huì)問(wèn)題。
車(chē)耳表示，如果不做財(cái)富傳承規(guī)劃會(huì)“傷及自己的個(gè)人利益”。他形象地說(shuō)，社會(huì)上通俗的說(shuō)法，人還在，錢(qián)沒(méi)了。或者說(shuō)錢(qián)還在，人沒(méi)了。無(wú)論哪一種都不是理想的選擇。因此我們也要倡導(dǎo)提前設(shè)立遺囑，即在年輕時(shí)而不是年老時(shí)設(shè)立。
從社會(huì)角度看，車(chē)耳認(rèn)為傳承規(guī)劃是“利國(guó)利民的事兒”。通過(guò)提前做好規(guī)劃，可以實(shí)現(xiàn)差異化的財(cái)富分配，避免簡(jiǎn)單的平均分配，同時(shí)減少家庭糾紛和社會(huì)成本，讓老百姓更安心。
華能貴誠(chéng)信托有限公司財(cái)富管理部聯(lián)席總經(jīng)理?xiàng)詈］x則從信托公司角度分析了傳承規(guī)劃的服務(wù)體系。他指出，老年財(cái)富的服務(wù)現(xiàn)狀存在供需矛盾：老年人擁有一定財(cái)富，但面對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)和各種風(fēng)險(xiǎn)，如何管理好財(cái)富成為重要課題。
楊海輝介紹了傳承規(guī)劃服務(wù)的核心模式：在完成資產(chǎn)析產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)確權(quán)后，通過(guò)設(shè)立信托架構(gòu)形成對(duì)財(cái)富的保護(hù)，然后投資金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)特定目標(biāo)。這樣既可以在家庭層面實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳承，也可以在社會(huì)層面把改革開(kāi)放的成果傳承到下一代。
楊海輝認(rèn)為，信托本質(zhì)上是一種基于信任關(guān)系的財(cái)產(chǎn)管理制度，信托制度的核心是財(cái)產(chǎn)獨(dú)立和風(fēng)險(xiǎn)隔離。可以說(shuō)，信托機(jī)制就像一個(gè)堅(jiān)固的城堡，將我們的財(cái)富緊緊守護(hù)在其中，無(wú)論外面風(fēng)云變幻，都能巋然不動(dòng)。
北京天馳君泰律師事務(wù)所高級(jí)合伙人張?chǎng)H則從法律角度分析了傳承規(guī)劃的制度基礎(chǔ)。他指出，《民法典》為老年相關(guān)傳承的法律活動(dòng)提供了完整的法理依據(jù)。目前 我國(guó)財(cái)富傳承有三類(lèi)法律工具：法定繼承、遺囑繼承和遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議。
張?chǎng)H表示，《民法典》在遺囑方面的重要改進(jìn)，取消了公證遺囑的絕對(duì)地位，增加了錄音、錄像遺囑等多種形式。他特別提到了后位繼承遺囑的新趨勢(shì)：很多人立遺囑的時(shí)候是配偶先繼承，子女后繼承，但是配偶先繼承的時(shí)候，配偶只享有占用使用收益的權(quán)利，沒(méi)有處分權(quán)。這種安排既能照顧有特殊需要子女的經(jīng)濟(jì)利益，又能滿足配偶的精神需求。
在張?chǎng)H看來(lái)，《民法典》并沒(méi)有禁止后位繼承遺囑方式，立法機(jī)關(guān)從現(xiàn)實(shí)考慮，正常情況下會(huì)通過(guò)司法解釋予以確認(rèn)。遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議又與意定監(jiān)護(hù)相關(guān)，因此中國(guó)的法律市場(chǎng)對(duì)老年傳承規(guī)劃領(lǐng)域有很大的發(fā)展空間。他希望更多的律師和法律從業(yè)者能夠投身到這一細(xì)分法律服務(wù)領(lǐng)域，真正創(chuàng)設(shè)一些具有公益性或?qū)嶋H社會(huì)價(jià)值的法律服務(wù)產(chǎn)品，為老年人服務(wù)，切實(shí)滿足老年財(cái)富傳承規(guī)劃的需要。
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